La banca española tras la reestructuración

4-3-2015

El sistema bancario español ha sufrido en todos estos años de dura crisis económica una profunda reestructuración fruto de su exagerado tamaño lo que la hacia ineficiente y poco preparada ante escenarios como el que desgraciadamente hemos vivido. Por eso toca hacer un resumen para que entendamos cuál es la actual situación, qué entidades quedan y cuáles se quedaron por el camino.

Esta depresión económica destapó la insolvencia de muchas entidades. Entre las principales causas de esta situación podemos concluir que la principal fue la deficiente gestión que muchas de ellas tuvieron que soportar.

Si analizamos bien todo el proceso de reestructuración bancaria observamos que fueron principalmente las Cajas de Ahorro las causantes de esa inestabilidad del sector bancario. Como siempre la política trató de controlarlo todo y los Consejos de Administración de las Cajas se llenaron de políticos en vez de verdaderos profesionales del sector. El resultado ya lo conocemos, y las consecuencias también. 

La imagen de la banca española ha empeorado enormemente entre los ciudadanos. La confianza en los bancos está en mínimos históricos. La ciudadanía les ve como culpables de la crisis financiera. Y como en muchos casos tenemos que decir aquella frase tan coloquial de "pagan justos por pecadores".

Causas de la necesidad de una reestructuración del sistema bancario español

El principal problema de la crisis del sector bancario español fueron las Cajas de ahorros, ya que las principales entidades privadas soportaron mejor ese escenario tan adverso. Así que podemos concluir que la presencia de los políticos en las Cajas sólo fue problemática y salvo mínimas excepciones, que luego reseñaré, todas han sido caldo de problemas y escándalos. 

Eso sin hablar de la sobredimensión del sistema bancario. En 2009 en España había 55 entidades de las que hoy sólo quedan 16, y aún hay quien refiere de la necesidad de seguir ajustando el sector un poco más.

El Banco Central europeo, en plena crisis económica, aconsejó a los paises de la Zona Euro reestructurar sus Sistemas bancarios para poder hacer frente con más solvencia a la situación económica que atravesaba la región. Esta indicación sobre todo iba dirigida a aquellos países que tenían verdaderos problemas en sus sectores financieros y esto suponía añadir un ingrediente más a la inestabilidad de sus economías.

Posteriormente, elaboró los llamados "Tests de estrés bancarios". Consistía en una evaluación de cada una de las entidades bancarias y la intención era conocer si estaban preparadas para escenarios más adversos aún. 

El Gobierno creó el FROB para supervisar y forzar la reestructuración

Antes, en 2009, el Gobierno español de entonces, consciente de los problemas de nuestro sector bancario, creó el FROB, Fondo de reestructuración ordenada bancaria. Su objetivo era guiar la reestructuración del Sistema bancario para que ésta se hiciera siguiendo unas pautas que evitaran situaciones indeseadas. Para que las entidades de crédito accedieran al fondo creado, tenían la exigencia de reestructurarse y, en muchos casos, fusionarse. 

El FROB aconsejaba pero también intervenía, es decir, empujaba para que ese proceso de reducción del sistema fuera efectivo. Además se reservó la potestad de intervenir en esos procesos de fusión, compra, absorción, etc. con el objetivo de que esos procesos llegasen a buen puerto.

Tenemos que distinguir entre nacionalizaciones de entidades bancarias e inyecciones públicas de liquidez a determinadas entidades que atravesaban problemas.

Entre las nacionalizadas están las siguientes:

- BFA, Banco financiero y de ahorros, matriz de Bankia y resultado de la fusión de 7 Cajas de Ahorros, entre ellas Caja Madrid y Bancaja. 

- Después intervino Catalunya Caixa, que finalmente, en 2014 fue adquirida por BBVA a través de concurso público aunque el Estado no recuperó ni de lejos todo el dinero inyectado en la entidad.

- Novacaixa Galicia había surgido de la fusión de tres entidades gallegas, Banco gallego, Caixa Galicia y Caixa Nova, el resultado fue deficitario y el FROB tuvo que intervenir. Finalmente en 2013 y tras concurso, el banco venezolano Etxeberria se queda con la entidad intervenida y crea una nueva marca, Abanca.

- Unim fue nacionalizada en 2011. Esta entidad nació de la unión de 3 Cajas, Caja Sabadell, Caja Manlleu y Caja Terrasa. Tras sus serios problemas de solvencia fue rescatada por el FROB y vendida a BBVA por 1 euro simbólico.

- También requirió un rescate Banco de Valencia, para posteriormente pasar a manos privadas, en este caso, a Caixabank.

Otras entidades requirieron ayudas públicas:

- Banca Cívica fue creada por la integración de 5 cajas pequeñas (CajaSol, Caja Guadalajara, Caja Navarra, Caja Burgos y CajaCanarias). Tras recibir ayudas por parte del FROB fue adquirida por CaixaBank en 2012.

- MareNostrum también necesitó inyección de liquidez por parte del FROB. La entidad surgió de la fusión de 3 pequeñas Cajas de ahorros. Tras sanear su situación no necesitó ser adquirida por otras entidades y en la actualidad sigue operativa.

- Otro caso de entidad que recibió ayudas públicas fue CEISS (Caja Duero y Caja España) que terminó integrandose en Unicaja, una de las pocas cajas de ahorros que siguen funcionando como tal. 

- También tuvo que acudir al FROB Caja3, fruto de la fusión de CAI, Caja Badajoz y Caja Círculo. Posteriormente se integró en Ibercaja.

- Caixa Penedés también recibió soporte del FROB para terminar siendo absorbida por el Banco Sabadell en 2012.

- Por último está el caso de Liberbank, resultado de la fusión de Caja Astur, que antes había adquirido Caja Castilla La Mancha (rescatada por el Estado), Caja Cantabria y Caja Extremadura. Actualmente Liberbank sigue operando y, aunque es la peor parada de las entidades sometidas a los Tests de estrés, los últimos resultados son esperanzadores para la entidad.

Sin embargo hubo otra serie de procesos de reestructuración que no requirieron ningun tipo de cobertura por parte de las autoridades. Por ejemplo el Banco Sabadell absorbió al Banco Guipuzcoano y posteriormente adquirió la CAM, Caja de Ahorros del Mediterráneo. La entidad presidida por Josep Oliu es una de las grandes del sector bancario español. 

Santander absorbió Banesto y Banif, simplificando aún más un sistema bancario sobre dimensionado. Otro caso de éxito en este proceso de reestructuración bancaria es CaixaBank (antigua LaCaixa) que absorbió Caixa Girona y posteriormente CajaSol, además de la ya mencionada Banca Cívica y Banco de Valencia.

Como resumen, las entidades que han quedado en todo este proceso largo y espinoso son las siguientes: Banco Santander, BBVA, CaixaBank, Bankia, Sabadell, Banco Popular, Unicaja, Ibercaja, Kutxabank, Bankinter, Abanca, Banco Marenostrum, Liberbank, Evo, Caixa Ontinyent y Caixa Pollensa.

En todo este proceso de ordenamiento del sector, precisamente merecen mención especial dos pequeñas Cajas de Ahorro que darían para un artículo aparte que les reconociese su mérito. Son Caixa Ontinyent y Caixa Pollensa. Son ejemplos de gestión cuidando los intereses de los ahorradores. Y es que las Cajas de ahorro deberían tener como único objetivo el beneficio de sus ahorradores y no de sus gestores.

El resultado de la reestructuración bancaria ha sido un cambio profundo. El sector después de estos casi 6 años está irreconocible y cuesta tener un análisis preciso de quién es quién en la banca actual. Ese era el acometido de este post, tratar de simplificar el estado actual del sistema.

 

Javier Queipo Gómez

Fuente imagen: cincodias.com

 

 

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