El peligro de los descubiertos en cuenta

6-10-2015

Tener un descubierto en tu cuenta es uno de las aspectos que más puede afectar a tu bolsillo, ya que la mayoría de bancos aplican una comisión bastante elevada por ellos. Por esta razón, intenta tener siempre bien controlado la cantidad de dinero que tienes en la cuenta para evitar que por culpa de un recibo o por el retraso en un ingreso entres en un descubierto.

Los bancos aplican muchas comisiones pero sin duda una de las más altas es la comisión por descubierto. Casi siempre es una comisión superior a los 40€. Como ves no es una cantidad precisamente pequeña.

Las entidades bancarias engloban dentro de lo que llamamos comisiones por descubierto bancario 3 tipos de comisiones diferentes, que son:

- Comisión por descubierto: La más típica. Es una comisión que el banco aplicará si tienes un descubierto en alguna de tus cuentas en la entidad. En general, es un 4,5% y se aplica sobre el mayor saldo deudor.

Es decir si tienes un descubierto de 50€, la comisión será de 2,25€.

- Comisión por reclamación de posiciones deudoras: Aquí es donde te dan el “palo”. Es una comisión que alcanza hasta los 35€ y que los bancos justifican por las gestiones al reclamarte la deuda.

- Interés del descubierto: Al tener un descubierto es como si el banco “te prestara” ese dinero, es decir, como si hubieras pedido un crédito.

Y por supuesto como todo crédito éste también tiene su tipo de interés que se aplicará durante los días en que este el descubierto.

Suele ser un 9,5% de interés nominal anual. Nada baja como puedes ver.

La parte buena del asunto es que el banco no te cobra ya desde el primer día, sino que suele esperar unos cuantos, generalmente 4 días antes de penalizarte con un descubierto y comenzar a cobrarte por el saldo y por los intereses de demora.

Por lo tanto, es de vital importancia que para evitar estos descubiertos que pueden hacer realmente daño a tu bolsillo tengas cuidado y nunca dejes tus cuentas casi a cero para evitar sustos.

Si aún así incurres en un descubierto, transfiere de otra cuenta a la cuenta con descubierto o ingresa dinero con la mayor rapidez posible para que pagues el menor tipo de interés por el descubierto.

No todos los bancos cobran lo mismo por descubiertos bancarios. En la tabla que tienes a continuación tienes las comisiones de descubierto, las comisiones por reclamaciones deudoras y los intereses de demora de los principales bancos que operan en España.

Entidad Bancaria	Posiciones deudoras	Interés demora	Comisión descubierto
Santander	39 €	4,50%	15 €
BBVA	30 €	4,50%	15 €
La Caixa	35 €	4,50%	15 €
ING Direct	25 €	8,41%	0 €
Banco Popular	35 €	4,50%	15 €
Bankia	35 €	4,50%	6 €

Consejos para evitar los descubiertos:

Para evitar los descubiertos en cuenta, es importante que pongas en práctica los 3 puntos clave que tienes a continuación:

- Trabajar con un banco que no cobre comisiones por descubierto: Es realmente difícil encontrar un banco que no cobre por este concepto pero “haberlos haylos”. Por ejemplo Evo Banco.

Sin embargo, ten en cuenta que lo que hacen estos bancos es que para que no se produzca un descubierto directamente devuelven el recibo o factura que lo provocaría quedando está impagada. Por lo tanto también debes estar atento a posteriormente meter el dinero y dar la orden de pago de esa factura y recibo.

- Decirle al banco que no pase un recibo si no hay dinero suficiente: Puedes hablar con el banco para que en caso de que al cobrarte una factura o recibo entres en descubierto no lo hagan y te avisen.

Como en el caso anterior, debes estar atento a pagar esa factura o recibo para que no quede impagada y tengas problemas por otro lado.

- Tener varias cuentas en el mismo banco: Así si tienes un descubierto en una cuenta puedes hacer un traspaso desde la otra. Al ser un traspaso entre cuentas de la misma entidad el dinero llegará instantáneamente a la cuenta con descubierto o que esté en peligro de tenerlo.

- Anticipo de nómina: Muchos bancos tienen este servicio de anticipo de nómina si tienes tu nómina o ingresos regulares domiciliados en la entidad.

Por lo tanto si ves que una de tus cuentas corre peligro de entrar en descubierto, si puedes, utiliza este servicio. No suelen cobrar intereses y además se gestiona muy rápidamente. La cantidad de anticipo de nómina que puedes pedir oscila normalmente entre los 3.000€ y los 6.000€.

- Solicita un minicrédito o crédito rápido: Esta es la opción de último recurso, ya que los créditos rápidos y sobre todo los minicréditos no son nada baratos.

Antes de solicitarlo estudia bien si lo que te ahorras al evitar el descubierto te compensa los gastos del crédito rápido o minicrédito.

Esperamos que tengas claro, a partir de este artículo, los peligros de un descubierto en cuenta y cómo puedes evitarlos.

Si tienes alguna pregunta o duda, puedes utilizar los comentarios. Te responderemos encantados.

Antonio Martín Morín.

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