6 puntos a tener en cuenta antes de contratar un depósito a plazo fijo

25-5-2015

Un depósito a plazo fijo es una estupenda opción si lo que buscas es rentabilizar tus ahorros con la mayor seguridad y una rentabilidad decente que al menos mantenga tu poder adquisitivo.

Sin embargo es importante que sepas cómo elegir el mejor depósito a plazo fijo, aquél que cumpla tus necesidades y que te aporte la mayor rentabilidad.

Para eso, hay una serie de puntos principales en que debes fijarte antes de contratar un depósito entre varios, para elegir el mejor posible.

Puntos clave antes de contratar un depósito a plazo fijo

Teniendo en cuenta la amplia gama de depósitos que se comercializan a veces resulta complicado saber cuál depósito a plazo fijo contratar. Para ello lo mejor es fijarse en estos 6 puntos clave que te ayudarán a separar los buenos depósitos de los malos.

- Rentabilidad: La rentabilidad es uno de los puntos clave a la hora de contratar un depósito. Es muy importante que la rentabilidad que aplica el depósito sea superior a la inflación, o al menos igual, para que realmente ganes poder adquisitivo de verdad y tus ahorros no pierdan valor a lo largo del tiempo.

Por lo tanto si la inflación actual está al 1%, por ejemplo, tienes que contratar un depósito a plazo fijo con un tipo de interés igual o superior al 1%.

Este punto es el más importante a la hora de contratar un depósito. Si tu depósito no supera la inflación no tiene sentido porque estarás realmente perdiendo dinero cada día y empobreciéndote.

- Seguridad: El segundo punto más importante a la hora de contratar un depósito es la seguridad. Una vez que tu depósito te aporte una rentabilidad superior a la inflación y vayas ganando poder adquisitivo con el tiempo, el siguiente paso es garantizar la seguridad de tu dinero.

De nada te sirve contratar un depósito con una buena rentabilidad si está en un banco poco solvente y vas a tener problemas para recuperar el dinero.

En España, el Fondo de Garantía de Depósitos garantiza hasta 100.000€ por titular y entidad por lo tanto, para empezar, te recomendamos que no tengas más de 100.000€ en un entidad para evitar posibles problemas futuros.

Ten en cuenta que estos 100.000€ garantizados son la suma de todo el dinero que tengas en el banco, no solo en depósitos, sino también en cuentas u otros productos. Si por ejemplo tienes 20.000€ en una cuenta de ahorro, lo recomendable es que no contrates un depósito de más de 80.000€ en el mismo banco para así no superar el límite.

Otro aspecto a tener en cuenta es la solvencia del banco, esto lo puedes ver viendo el rating de calificación que las 3 principales agencias de calificación, S&P, Fitch y Moody’s, otorga a la entidad.

-Plazo: En general, a mayor tiempo de duración del depósito, mayor será la rentabilidad. Sin embargo debes tener en cuenta dos aspectos sobre el plazo.

El primero es que deposites el dinero durante un plazo de tiempo en el que estés lo más seguro posible que no lo vas a utilizar, para no cancelar el depósito antes de la finalización del mismo y caer en posibles penalizaciones.

El otro punto importante que debes tener en cuenta en relación al plazo de tiempo es la evolución de los tipos de interés. Si se prevé que los tipos de interés van a subir en los próximos meses, lo mejor es contratar un depósito a plazo fijo con una duración menor y así cuando finalice el plazo fijo existan en el mercado depósitos con una rentabilidad mayor.

Y al contrario, si se prevé que los tipos de interés van a bajar te recomendamos que contrates un depósito con una duración más larga para asegurarte durante más tiempo una buena rentabilidad.

La combinación de estos dos factores es lo que debe hacerte decidir el plazo que tiene que tener el depósito que contrates.

Un truco que puedes utilizar es lo que se llama “escalonar depósitos”. Consiste en dividir tus ahorros en diferentes depósitos con diversos plazos. De esta manera puedes tener dinero disponible antes en caso de que lo necesites y poder aprovecharte de subidas de los tipos de interés, y otra parte seguirá rentando más tiempo y estarás protegido antes posibles bajadas de tipos de interés.

- Vinculación: Es posible que el banco te obligue a contratar otros productos financieros de la entidad para mejorar las condiciones del depósito que quieras contratar. No es nada recomendable contratar este tipo de depósitos vinculados ya que en la mayoría de las ocasiones la rentabilidad final no compensa la contratación de productos adicionales.

- Comisiones: Un depósito a plazo fijo no suele tener comisiones, más allá de la posible penalización por cancelación anticipada que veremos con mayor profundidad a continuación. Sin embargo debes fijarte bien en que la cuenta asociada al depósito no tenga comisiones. Ésta es la cuenta , donde se van depositando los intereses.

Es posible que esta cuenta tenga comisiones y, por lo tanto, la rentabilidad final sea mucho menor.

- Penalización por cancelación anticipada: La mayoría de los depósitos aplican una penalización si cancelas antes de la finalización del mismo. Esta penalización es siempre sobre los intereses generados, nunca sobre el capital depositado.

Lógicamente, el mejor depósito será aquél que no aplique ninguna penalización o ésta sea la menor posible. Sin embargo, si puedes asegurarte de que no vas a necesitar cancelar el depósito antes de tiempo, este punto no tiene tanta importancia como otros que hemos visto anteriormente.

Estos son los 6 puntos clave en que debes fijarte antes de contratar un depósito. Recuerda que si tienes cualquier duda o pregunta háznoslo saber en los comentarios.

 

Ántonio Martín Morín

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